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产权法主要是界定个人和企业的权利和责任,以及这些权利和法律的交易和执行的法律。财产有两种类型:不动产和动产。因此常见不动产和动产纠纷主要表现在税务,产权交易,土地登记,抵押贷款,物业管理,财产分割等方面。为此澳法评作者们撰写了土地税,附加印花税,楼花合同,轻型开发,法人团体等文章帮助读者深入了解产权法。

国防可以​保卫国家,我们拿什么来保障自己的“小家”?​| 后疫情时代的财富管理系列(3)

2020.10.31 | 澳洲法律评论作者团 | #刘梦麒

关于此文的更多问题,欢迎联系小编微信(Auslawreview01)获得获得澳洲(昆士兰州布里斯班)领先华人律师团队的法律建议。

前言

这场Covid19疫情给全球的人类首次造成两大方面的深远影响: 健康,经济。

全球超过近4000万的确诊病例,让每一个国家,公司,个人都按下了暂停键。所有人都在害怕健康是否会被影响,哪怕一个普通的感冒和发烧都会让自己和家人格外担心。一旦发生了自己家里,都是一个非常大的打击。经济上更是明显,特别是旅游,餐饮,零售行业等。各种破产,倒闭,裁员,工资减免的消息接踵而来。现金流的断裂对任何公司或家庭都是致命打击。虽然有的政府给与各种支持,也都是短暂的,就像受伤后吃的止痛药,当下感觉好些,之后会有一段长时间的恢复期。

感恩, 这次危机让我们都要学会了:未雨绸缪。危机,危机,有危险,也有机会。虽然疫情已经造成了损失,疫苗也还是在研发中,我们需要总结教训,面对现实,了解今后很有可能再次出现类似的事件。机会是,为了更好的保护自己和家人,更多人开始为未来打算,及时发现潜在风险并进行有效的风险管理和止损策略。

后疫情时代的财富管理系列文章

中国保险和澳洲保险,我们讲的是同一件事情吗?

已经有医保的我,还需要买个人商业险吗?

国防可以保卫国家,我们拿什么来保障自己的“小家”?

那个最重要、最需要保障的人,被忽略了

意外和明天哪个先来?家庭保障多少才够?

如何交最少的保费 获最大的保障?

最好的投保时间永远是现在

赔不赔保险公司说了算,是真的吗?

远离风险“单行线”,让财富受用一生

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国防可以保卫国家,我们拿什么来保障自己的“小家”?2019年是祖国60岁生日。看到国庆的阅兵,我第一反应是:真好,祖国有足够的保障了,不用担心祖国妈妈受人欺负了。那么问题来了,国家的保障有了,自己家的保障如何呢?这也是我们今天的话题。 
其实保险对于国家来说就是国防,每年投资巨额建立国防不是为了打仗,不是为了使用,而是一旦祖国受到威胁和外来风险,国防可以发挥价值。国家如此,小家亦是如此。没有国哪有家,没有家哪有你,没有你哪有我?好了,说远了,回到今天的话题:澳洲个人商业保险知多少。 
假如人生是一场旅程,如何把因“不可控因素”引起的经济损失或者情感损失降到最低呢?您本身创造财富的能力,就是您工作所带来的收入,是最大的财富,也最需要保护。 

当您非常努力工作,为自己和家人,赚钱,贷款,买房,创造美好生活,但是无论您多么的努力,生活中有些事情仍是在我们可掌控范围以外的,比如说,严重的疾病,事故,伤残甚至是死亡。当出现这些风险的时候,假如没有一个后备计划Backup Plan, 就有可能陷入极大的经济困难当中,不仅面临巨额医疗费用,没钱让小孩上学,甚至会因为没有收入,不能偿还房屋贷款,被迫卖房。

就在2018年初, 根据澳洲统计局调查显示,澳洲的家庭债务收入比达到近200%。简单来说,200%的家庭债务收入比,就意味着每个月的收入是$100,而需要偿还$200的债务。这也预示着,假如这个家庭的bread earner失去赚钱的能力,很有可能就无法偿还债务,而被迫变卖自己心爱的充满美好回忆的房产。

而当您有一个backup plan时, 就可免于为所需要的经济担心,而是内心有平安,也可以专注于更重要的事,比如赶紧康复和家庭的安稳。 

那么,在绝大多数人都负债累累的情形下,如何选择适合自己的保险呢?今天我就简单分享一下我经常会被问到的一些方面。

除了私人医疗报销型保险,有哪些保险是可以拿到钱的? 

综合型个人商业保险可以拿到钱的保险,这里面又可以分为两大类: 

一类是传统型保险,这里涵盖了四种保险方向:

  • Life人寿保险:当受保人身患绝症或是变成天使的时候,受益人将按照保额获得一笔一次性款项。
  • TPD完全及永久伤残保险:如果受保人没有变成天使,而是因事故变成TPD了,可能永远不能工作了,受保人将获得一笔一次性款项,得到经济帮助。
  • Critical Illness 重大疾病保险: 如果受保人遭受了一种重大疾病,比如说像 癌症,心脏病,中风等,受保人将会得到一笔一次性款项,得到经济援助。
  • Income protection收入保险:如果受保人因疾病或受伤而无法上班,受保人可以仍然获得收入,有的可以高达自己收入的80%,包含5%用于养老金积累。和前三个不一样的是,收入保险通常会有个等待期,和收益期,而且保费一般可以退税。

另外一类叫做Severity based insurance又叫三合一保险 , 这类保险结合了传统型的Life/TPD/Critical Illness这三种状况, 覆盖的范围更广,并且可以按照健康事件的严重程度多次理赔提供多重保障。

这两类,都有自己的特点,不同的职业的受保人可能适合不同的保险,千万千万不要因为那个便宜就买哪个。因为假如您看的是价格而不是保险本身的条款的话,有可能到了需要claim的时候,无法拿到赔偿金。

买了澳洲个人保险,理赔时真的会给钱么?

澳洲保险业务是一个相当成熟,受法律保护的行业。保险业每年都会给受保人上亿,甚至上十亿澳币的赔偿。以下数据只是澳洲其中一家保险公司TAL在2016年一年里的所赔偿受保人的金额-14亿澳币,帮助了23,000个受保人和他们的家庭,约等于每周给受保人2600万澳币。

个人保险索赔常见的项目包括:

20% 癌症 (包括乳腺癌和胰腺癌)

您知道吗?乳腺癌是女性最普遍的索赔保险的原因。 

17%肌肉骨骼和结缔组织疾病(包括背痛,坐骨神经痛)

您知道吗?大约有3百万澳洲人有背部问题。 

16% 受伤 (包括:关节脱臼或骨折)

您知道吗?男人在受伤和骨折方面的索赔大约是是女人的三倍。

14% 心理健康问题 (包括:创伤后压力症和抑郁症) 

您知道吗?大约有45%的澳洲人一生中会经历心理健康问题。

8% 循环系统疾病(包括心脏病和中风)

您知道吗?在2017年,澳洲有超过470,000人的生活受中风疾病的影响。

其他索赔的项目还包括:

5%神经系统疾病

2%消化系统疾病

2%呼吸系统疾病

16%其他不常见类型的疾病

总之,澳洲的金融市场非常成熟,让保险理财服务行业更加细化。好处是可以针对每个人的需求私人定制。挑战是每个人的情况不同,需要和专业的理财师沟通,知己知彼,选择最适合自己的理财保险解决方案。

现在,大家应该对澳洲的保险体系有个比较初步的认识了。当然,我们永远希望身体健康,平平安安。但当有需要的时候,这个后备计划(backup plan)就能够给我们以及家庭提供必要的保障。

我也很喜欢用这个比喻来跟我的很多朋友们解释保险的作用:保险就像是您聘用的家庭财富保镖,雇保镖的目的不是希望有人来找茬,而是当有事情的时候,保镖可以发挥作用,保护自己,降低损失,而保费就相当于给保镖的工资了。另外,一般来说,澳洲的“财富保镖”都是“24/7, 全球保护”的。  

最后,未雨绸缪,及早计划,应该是每一个负责任的成年必须做的事情。

做保险规划时,有两个“一定“一定要记住:

  • 一定要“越早规划越好”,因为年纪越大,保费越贵。越早规划保障,总共付的保费就越便宜。
  • 一定要”越健康时规划越好”,因为当您检查出来有任何潜在疾病风险的时候,有可能已经是买不到了。千万不要有侥幸心理,认为明天永远是晴天。因为没有人知道明天会不会下雨。天气预报还有出错的。晴天买把伞,让家人孩子和家庭财富安心无忧最重要。

对于不同状态的人,保险规划的方法都不一样,最好拥有属于自己的家庭理财顾问,比如说我,2019国庆大酬宾:本月内的所有保险客户都可以享受终身保费折扣,和免费终身保险管理和理赔服务(condition apply),别说我没告诉你哦。在规划的时候可以选择最适合自己的产品,在赔偿的时候也有一个代表自己的理财师帮您把赔偿金支票拿到手

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Stephy王律师和林律师非常尽责。不会让你在你最需要帮助的时候不回复你或者不接你电话。
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王海洋律师专业能力极强、尽职尽责。

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认识林汇铭律师多年,在他的带领下澳和团队展现出高水平的业务能力,丰富的经验以及严谨专注的职业态度;此外他们也积极服务社区,热心公益,是值得客户信赖的优质律所!

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非常感谢Julius许律师下班后还给我提供法律咨询和非常专业的法律建议。

古波

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熟知林律师多年!为人非常靠谱实在! 那么年轻就同时持有澳洲和中国的律师牌照,实在为我们布里斯班华人的骄傲!强烈推荐给各位朋友! ^_^

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林律师整个团队非常的高效。强烈推荐!
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Yang Ayla

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在与西方文化背景下的律师打交道会经常出现在下班后以及节假日联系不到律师的情况,造成很多困扰。

林律师虽然身在布里斯班但依旧可以做到即使再晚再忙也能及时回复真的很了不起,另一个值得夸赞的地方在于他可以为远程客户提供Zoom视频解释合同,把合同里的重要事项和时间都在解释时标注清楚并且之后还会为客户准备好需要注意的清单真的让人很安心。
专业的业务能力和贴心的服务态度让人不得不感叹澳洲竟然还有这样敬业努力还谦虚的律师和律所存在。

Xiaofan Zhou

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Auslaw Partners 地理位置极佳,位于布里斯班CBD,中国银行楼上,电梯直达,非常方便客户。知道这个律所,是从林律师的澳洲法律评论公众号得知,说的都是与澳洲华人生活息息相关的法律问题,非常实用,贴近生活! 林律师眼光独到,能在叙述中,迅速找出需要解决的法律问题,找到突破口,帮我解决问题!

Tracey律师非常耐心,非常友善,能帮我快速安抚情绪,理清思路。Dan律师的移民签证业务老练,过硬,很快帮我解决后顾之忧。Tony律师专业知识过硬,不愧是是在澳有十多年律师经验的律师大拿。Stephy 律师在家庭法方面特别专业,快速帮我理清思路,找到最适合的法律救济。Jacky律师在property方面很有经验,帮我解决房产过户避免进坑。感谢Neil律师, Lisa律师和Julius律师在申请诉讼方面对我的帮助,在上诉出庭上,申请伤害理赔上,给了我足够的专业意见,帮我顺利解决问题。再次感谢所有律师,让我在异国他乡顺利解决法律问题!

周孝文

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我是因为生意买卖接触到澳和律业,首先要赞一下林律师和许律师,责任心强,业务能力强,沟通方便,而且在非工作时间也能及时得到他们的帮助!

说实话,跟对方律师的对比才让我了解澳和律业的专业和优势。在整个合同处理过程中,相比较对方律师的懒散不严谨拖拉,林律师和许律师一直处理的非常专业及时。

真的,大律所值得信赖!

Auslaw Partners | 澳和律业

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林佑佑

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我最近向Auslaw的律师查询了有关就业问题的信息。林汇铭律师为我提供了清晰,详细的信息。中肯、實在,不花言巧語,思慮細密且表達清楚,且打電話都會回覆,是位值得信賴的好律師。