当“个人破产”遇见“婚姻家庭”！
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由于历史原因，澳大利亚法律与英国法律一脉相承，属于典型的普通法。1901年建国后相当长的时间里，英国法依然深刻地影响着澳大利亚社会生活的方方面面，而有关破产方面的规定也不例外。那段时期，债权人在强迫债务人履行债务的方式上有着令人惊讶的自由度，甚至可以将债务人送进监狱。
随着时代的进步和发展，通过一定的法律程序将无力偿债的债务人的财产依法分配给各债权人，除恶意债务人外，法律应允许善意债务人免除剩余偿债责任，使其生活有一个新的开端，这也成为了澳大利亚现代破产制度立法的基本理念。
从业多年后，笔者发现，越来越多的华人在澳大利亚投资从商，可当面临资不抵债的困境，却因对破产制度及相关法律知之甚少，做出错误决定，进而也承担了本无需承担的高额债务。
因此，我们特别撰写了《澳大利亚破产法专题》
系列文章，暂定四篇
如下:
4. 《澳大利亚破产法专题》系列文章之
个人破产制度(下)
5.《澳大利亚破产法专题》系列文章之
浅谈破产法律师（上）
6.《澳大利亚破产法专题》系列文章之
浅谈破产法律师（下）
希望通过该专题的介绍与分析可以帮助读者和投资者们更好地了解澳大利亚公司破产和个人破产等相关法律规定。此专题法律专业性很强，但笔者会运用案例分析和思维导图等方式，用清晰简明的语言去探究和剖析澳大利亚破产制度中晦涩难懂的部分。期待与您一同成长。
文章导航
00 | 前言
01 | 不想破产，怎么办？
02 | 个人破产遇见婚姻家庭
03 | 共同债务和共有资产
04 | 结语
00
前言
在个人破产制度上篇中，提到新冠疫情下，澳大利亚对个人破产法做出的一些临时变更、什么是个人破产制度、个人破产的严重后果，以及符合什么条件可以申请个人破产，在最后我们又着重强调了，要非常慎重的去考虑选择个人破产的风险。
这一篇中，以Q&A问答形式来解答一些热心读者在后台向小编提到的，较为普遍的问题，很大一部分是关于个人破产对婚姻家庭的财务影响。
01
不想破产，怎么办？
破产是我唯一的选择吗？No！
当您资不抵债，《澳大利亚个人破产法》提供了四种选择：
❏ 意向声明 Declaration of Intention (DOI)
❏ 债务协议 Debt Agreement (Part IX)
❏ 个人破产协议 Personal Insolvency Agreement (Part X)
❏ 个人破产 Bankruptcy
Q1: 什么是意向声明 Declaration of Intention (DOI)？
A1：
递交意向声明的结果是获得有期限的临时债务保护 Temporary Debt Protection (TDP)。因疫情而临时变更的法律就有TDP，时间从21天延长至了6个月。
如果您有无法控制的债务，并且需要时间考虑什么才是您最优的选择，则可以通过提交Declaration of Intention (DOI)，去申请临时保护，以避免您的无抵押债权人采取强制行动。它提供了六个月的保护期，无担保债权人无法采取执法行动来追讨您欠他们的债。这意味着他们无法扣押您的工资，也无法让治安官sheriff 或者bailiff扣押您的物品。
您可以利用这段时间来向法律顾问和财务顾问寻求建议、与您的债权人协商付款、考虑是否有其他的选择更适合您(主要包括接下来会讨论的DA和PIA).
Q2：什么是债务协议 Debt Agreement (Part IX)？
A2：
债务协议Debt Agreement (Part IX) 是可选择的两种协议之一，也称为Part IX协议，是您与债权人之间的具有法律约束力的协议。债务协议DA是可以灵活安排债务清偿而不必破产的方式。
债务协议是一个对您和您的债权人均具有法律约束力的协议。您可以提出以分期付款形式偿付你的债权人，或者以低于您的总债务额的资金，一次性偿付您的债权人。您还可以提出冻结您的债务一定时间，以便您可以尽快积累财富，清偿债务。
债务协议通常由注册的债务协议管理人(RDAA) 来管理。对于这项服务，RDAA 会收取费用。您要偿还债务协议管理人(由债务人提名的符合资格的人员代表其处理债务协议。只能是注册债务协议管理员，注册受托人或正式受托人)，而不是偿还债权人的个人款项。完成付款后，协议终止，您的债权人将无法收回您所欠的其余款项，此债务彻底结束。
Q3：什么是个人破产协议 Personal Insolvency Agreement (Part X)？
A3：
个人破产协议 PIA，也称为Part X协议，是您与债权人之间的具有法律约束力的协议。
❏ 个人破产协议涉及：
1. 任命受托人以管理您的财产并向您的债权人提出要约
2. 要约可能是分期或一次性偿还部分或全部债务
❏ 您需要了解的其他重要信息包括：
1. 申请PIA是不受任何债务，资产或收入限制的
2. PIA的期限取决于您与受托人和债权人协商的结果
3. 如果协议条款允许，您可以保留您的资产（例如房屋或汽车）
4. 协议的过程、目的和管理都会产生费用，必须与受托人沟通此部分
5. 您可能不会被免除所有债务
PIA 是对您和您的债权人具有法律约束力的协议，在这种情况下，您提出按分期或一次总付的方式全部或部分偿付债务。与债务协议DA不同，没有资产或收入限额。您必须指派一位管理受托人，接管您的债务相关事宜，并向您的债权人报告。如果您的债权人同意该提议，则受托人须管理该协议。
02
个人破产遇见婚姻家庭
从业多年后发现，很多来咨询的客户都不仅仅要考虑债务问题，还同时需要兼顾家庭、赡养父母、抚养子女问题。很多读者也在后台给小编留言，提出类似的问题。下面来选择几个比较常见的问题探讨一下。
Q1：非破产配偶的权利和风险
A1:
根据澳大利亚法律，法官有权力去做出对非破产配偶有利的法令。例如，法院可以：
❏ 命令破产受托人将其控制的财产（如当事方的家庭住所）转让给未破产的配偶；
❏ 在家事诉讼程序完成之前，禁止破产受托人在债权人之间宣告或分配(declaring or distributing)任何股利；
在破产之日前的5年内，属于破产配偶的所有财产都处于危险之中，所以在家庭法诉讼程序中，想要收回资产仍然是有很大困难的。
非破产配偶需要考虑的是，怎么样才能请受托人将其已经控制的资产，再重新转移给他们，如下的事实将起到决定性的作用：
❏ 通常与当事人未来的需求有关，例如工作收入，子女抚养和严重健康问题
❏ 破产配偶是否有立场和意愿去配合受托人，提供关于非破产配偶曾对家庭资产做过贡献的证据
Q2：即使我破产了，银行也会让我保留我的房子吗？
A2:
银行为什么要破产客户？
他们不想抓住机会卖掉您的房产吗？
请大家一定要考虑到这点，那就是为您提供贷款的银行，每月都可以从您的贷款利息中赚取非常可观的收入。只要您能及时还贷，那么银行是很乐于继续有一份这样轻松的收入的。换句话说，抵押贷款人是希望您能继续去还贷的。
话虽这么说，您也要清楚，受托人在满足一定条件的情况下，比如有足够的法律权益时，那么也可以迫使您和银行出售您的房屋。
Q3：如果我的老公/老婆，名字也在抵押贷款上怎么办？
A3:
通常，当一对夫妇买房时，单身收入不足以获得抵押贷款的批准，因此，银行/放款人很可能会让这两个人都注册信用(sign up for the credit)。购房后，两人名字都会在房屋抵押贷款文件上面，并作为共同共有关系持有房产。
来举一个小案例：
假设小姜和小丽在4年前以40万的价格购买了一套房子，房屋贷款为30万。
小姜是当地的快递送件员，需要宣布个人破产，但是小丽在一所高中做老师，没有任何财务困难。遗憾的是，这所房子在拥有它的4年中并没有增加价值，他们这4年期间也就只还贷了利息部分，因此从本质上说，他们仍然对此房子有着30万的房屋贷款。
小姜可以申请个人破产，只要他们继续支付房屋的抵押贷款，利率等即可。他们可以继续保留房子，直到小姜破产3年期结束。此举绝不会影响小丽的信用记录等级，也不会要求她同时宣告个人破产。
03
共同债务和共有资产
破产可能会影响您与他人的共同债务或资产，通常可能出现在夫妻关系之中。很多人以为如果一人破产，那么破产人的配偶也必须破产。这绝对是不正确的。
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仅在以下情况中，破产人的配偶会被影响到：
❏ 非破产配偶使用破产人拥有的资产
❏ 破产人在破产之前，将资产低价出售或赠与给配偶
❏ 有共同债务 (例如房产抵押，汽车贷款或水电账单)
❏ 有共同资产 (例如房屋或汽车)
Q1：您是否在破产之前不合理的处置了资产？
A1:
在申请破产之前，人们可能会以低于资产市价的价格将资产赠予或出售给配偶。
例如，当房屋的市场价值为大概$500,000时，某人可能以$250,000的价格将家庭住房出售给其配偶。如果您发现自己处在这种情况下，则受托人可以调查您与资产的交易细节，并且在下面概述的情况下，可以撤销类似交易以收回您当初处置的资产：
❏ 受托人可以证明，在您破产之前的5年内，您以低于市价market value的价格赠予或出售了资产 (但是，如果在您破产之前4年以上，将财产转移给亲戚或“相关实体”，并且您当时并没有资不抵债，则无法收回这些资产)
❏ 破产人在破产前5年内卖了个人财产或者共同财产，收到的价款大部分或者全部都给了家人(变相的，还是将资产无偿赠与了家人)
❏ 受托人可以证明您放弃或出售了资产，目的是防止债权人在您破产之前的任何时间索取资产(恶意出售，逃避债务)
Q2：破产受托人会进行什么调查？
A2:
破产受托人Bankruptcy Trustee依照法律，会对破产人的、破产前的资产交易进行基本的调查：
1. 询问调取银行的账目记录，看是否有不合理财产转移
2. 车管局Motor Registry调查，看破产人名下车辆转移和购买记录
3. 做土地Titles search调查，看破产人破产前5年的转移和购买记录
4. 询问股份注册部门Share Registry，看破产人有没有上市公司的股份以及交易记录
5. 看养老金在破产前3年的来往记录，因为养老金是受保护的，要调查是否不实
6. 个人公司注册历史，相关董事和股东的资金来往，是否有不合理转移资产嫌疑
澳洲个人破产法规定，如果破产人在破产前 5年之内，在没有合理对付金额的情况下，将自己的财产转移给第三方，那这个交易对破产托管人Bankruptcy Trustee来说，等同于无效交易，可撤回，破产托管人可以申请法庭法令将这些财产拿回来。
简言之，想要在个人破产之前转移财产，是基本上很难做到的。
Q3：如果您的配偶也破产了怎么办？
A3:
破产是属于个人的法律状态legal status。但是，如果夫妻有大量共同债务，且双方都不能单独偿还共同债务，则夫妻双方同时申请个人破产也是可以的。
夫妻两人需要分别提交单独的个人破产申请文件，并且所有共同债务和共有资产必须在相关文件中完整的列出。
Q4：一人破产，共同债务怎么办？
A4:
如果共同债务人中，一人破产，其他共同债务人将负责偿还全部债务。例如，如果两个人一起申请了房产抵押贷款，一个人破产，则非破产债务人将负责偿还抵押贷款。但是，如果债务由第三人担保guaranteed，则担保人将对其已同意担保的那部分债务，负偿债责任。
如果您有共同债务，且其中一个债务人宣布破产，那么最好的办法就是让受托人知道哪些债务是共同债务。如果您不确定哪些债务是共同的，则应与每个债权人核对以确认其状况。
04
结语
ATO的年度报告显示，其应收债务正在上升，其中小企业欠了大部分“可收回债务”。该机构表示，在2018-19年度，审计活动带来了153亿的收入，同时还发放了431亿的所得税退还。该财年ATO收到了纳税人近20,000份的“投诉”，另有26,000人针对ATO的决定发布了正式的“异议”。
这对澳大利亚的未来经济发展可能是不好的预兆，尤其是零售商面临着倒闭的可能性也在增大。加上新冠疫情带来的全球性经济颓势，我们面对破产业务咨询数量的增加，大概可以预见到，2020年将会是破产与争议纠纷解决律师非常繁忙的一年。
有些事我们可能已经没办法去改变，无论是新冠疫情的不期而至，还是全球性经济危机的紧跟其后。我们更需要打起精神来，去关注，可以做什么，能够做什么，来保护我们的资产，度过这一次难关。
