中国保险和澳洲保险，我们讲的是同一件事情吗？ | 后疫情时代的财富管理系列（1）

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前言

这场Covid19疫情给全球的人类首次造成两大方面的深远影响: 健康，经济。

全球超过近2000万的确诊病例，让每一个国家，公司，个人都按下了暂停键。所有人都在害怕健康是否会被影响，哪怕一个普通的感冒和发烧都会让自己和家人格外担心。一旦发生了自己家里，都是一个非常大的打击。经济上更是明显，特别是旅游，餐饮，零售行业等。各种破产，倒闭，裁员，工资减免的消息接踵而来。现金流的断裂对任何公司或家庭都是致命打击。虽然有的政府给与各种支持，也都是短暂的，就像受伤后吃的止痛药，当下感觉好些，之后会有一段长时间的恢复期。

感恩， 这次危机让我们都要学会了：未雨绸缪。危机，危机，有危险，也有机会。虽然疫情已经造成了损失，疫苗也还是在研发中，我们需要总结教训，面对现实，了解今后很有可能再次出现类似的事件。机会是，为了更好的保护自己和家人，更多人开始为未来打算，及时发现潜在风险并进行有效的风险管理和止损策略。

安全感：每个人都需要保障预防好过治疗。不管是男人，女人，名人，富人，普通人， 都不知道意外和明天哪个先来。而我们唯一能做的就是，未雨绸缪，提前预防，转移风险，建立保障。现在疫情开始逐渐得到控制，在世界再次按下“PLAY”键之前，我认为是我们“复盘理财策略，建立财富保障”的最佳时间。
下面是我之前分享过的一首诗，概括了我的财富管理原则，今天我们再次重温一下：《论理财》财富管理如种树，选种选土选农夫，风险管理有保障，发芽结果长呵护。
2018年，在悉尼, 一次意外事故毁了一个美好的家庭，父母双方无法工作，留下两个孩子。房子没了，可是贷款还在。人活下来了，却没有收入，可是生活还要继续，孩子要上学。最后，受害者家属找到我，并全权委托我来协助所有的保险理赔服务。长话短说，最后成功从保险公司获得一大笔的保险理赔，大大的缓解了当时的处境。在理赔的整个过程中，我发现原来澳洲华人对这边的保险，不能说是一无所知，也可以说是了解甚少。这个经历也让我下定决心开始分享保险理财的干货，让更多人获益。而我们这个财富保障系列的主题，就是要帮助大家对于建立财富保障体系，特别是澳洲保险有一个全面和清晰的认识。

理财就是管理财富，而财富管理的本质其实是风险管理，无论是财富保障，财富增值，都是在风险管理上找到适合自己的平衡点。我的理财观就是用财富管理的两条腿走路，一条是保障，一条是增值。两条腿走路，走的更稳健，更长远，更安心。

风险管理中的主要避险工具是保险。保险相当于，您在建立财富王国的护城河，是您家庭财富的贴身保镖。保险就是晴天买把伞，可以买大伞，也可以买小伞，但需要是把完整的伞，如果下雨，打开伞，可以全面挡雨，显出价值。保险就像游戏里的打怪时的补血装备，正常情况不会使用，一旦受伤就可以显出价值。国家每年投入上亿在国防上，不是为了打仗，而是如果有危险，国家有个应对措施。家庭也是这样，没有人希望辛苦创造的财富，因为一些不可控风险就付之东流了。这样一来，不但当下的财富会被影响，未来无法计算的现金流更是受到了损失。总之，保险的目的是保底，不是让您更加富有，但可以让您不穷。

很多人把保险和投资的思路混淆，导致永远不清楚自己要的是什么。其实，投资和保险的思路其实是不一样的。如果说投资是锦上添花，在一定财富的基础上，愿意承受风险，获得增值，那么；保险就是雪中送炭，把最低的保障体系建立起来，把潜在风险转移出去，获得保障。
如果非要排个序 “应该先迈出财富两条腿的哪一条腿？“，我的建议是：安全第一，先保障，后增值。我的底层逻辑是，财富管理就像一场战争，先守后攻，先修好护城河，再开打。守，即保障，可以立刻产生保护的价值。攻，即增值，会需要时间才能看到效果。

保险误区

我现在没什么病，伤残的几率也不大，为什么现在需要保险？
答：一旦出现任何疾病或伤残的风险，一切都已经太晚了，不能事后买保险。保险是做风险交易的工具， 用来转移不可控风险，保障财富和未来现金流。所以，一般来说，在规划保障时，越年轻，风险越小，保费越便宜，越健康，风险越小，审批越容易。

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中国保险和澳洲保险，我们讲的是同一件事情吗？以前我在澳洲四大银行财富部做理财培训师的时候，就经常有澳洲华人问我， 你们的保险收益怎么样？多少年之后能拿多少多少的回报。当时，我会很诧异为什么有如此多的人分不清保险的投资的区别。所以去年我就回国内做了一番调研，今天通过文章跟大家分享一下心得。
国内的保险相当于澳洲的理财。国内的理财相当于澳洲的投资。

在澳洲，理财其实就是财富管理，包括财富保障， 财富增值，和财富传承。保险用来保障的。投资是用来增值的。

而在国内，当您走进一家银行，咨询理财的时候，一般聊的都是，投资多长时间，回报多少。

在澳洲，保险的唯一的价值，就是转移风险，就是当有需要的时候就能拿到钱。

在国内，当大家谈论保险的时候，就更加多元化了，什么类型的都有，比如传统型，分红型，储蓄型，投资型，甚至万能型。

其实，以前澳洲也有类似国内的投资型保险，叫Wholelife insurance终身人寿保险, 但自从1992年澳洲政府引入强制养老金体系，终身人寿保险就基本被”term life” 定期人寿保险所取代。那么我们就来回顾一下这两类的区别。

终身人寿保险通常包括两个部分，人寿保额和现金价值。由于很多亚洲国家没有澳洲这样成熟的金融和养老金体系，这类保险会很受欢迎， 满足了保障和增值的需求。
主要特点有三个：第一：可保证支付额： 终身寿险给受益人提供一个可保证的支付额，不管受保人活多久。第二：固定保费：保费不会随着经济或健康因素的变化上调或下降。一般来说，这意味着，投保人在早期会为保险多付保费，而且随着他们的年龄增长和死亡风险的增加，他们会少付保费。第三：保费一般涵盖两个部分，一部分用来支付人寿保险的保额，一部分用来储蓄或投资。保险公司一般会保证一个最低利率。这部分作为投资保费账户就有个名称叫做“现金价值” （或“退保价值Surrender value”）。所以，当受保人想取消保险的话，还可以按合约收回来保费里的现金价值的部分。一般来说，这类现金价值的保险回报都不会太高，也不透明，更不能私人定制投资的这部分。
接下来，我们来看看澳洲保险行业改革后的定期人寿保险。如果受保人去世的时候拥有一份Term Life Insurance定期人寿保险，受益人就能得到一个一笔钱保险理赔金。

相对于终身人寿保险，这类保险有三大特点：第一：性价比更高：主要体现在保额杠杆和保费的灵活度上。由于澳洲的保险没有现金价值，所以同样的保额，澳洲保险的保费会更低。也就是说， 您只需要付保障的那部分保费，储蓄或投资的那部分就省下来，不会被保险公司拿去做储蓄或投资了。
另外，定期人寿保险没有强制保费支付期，可以根据自己所属的生活阶段和保障的需求随时调整。例如，当债务很多的时候，一般对现金流保障的需求会更大。当债务越来越少时，保障的需求也随着减少。我们会在以后的理财麒谈专门谈一下保杠杆策略。最后，这类保费可以选择固定保费Level Premium 或者阶梯式保费Stepped Premium，也有从养老金里支付的选择。
第二：税务优惠：比如收入保险的保费可以用来减税，养老金里的保险保费也有税务优惠。当我们结合养老金结构和税务结构来规划保险时，您会发现不但可以提供财富保障，还可以在很多地方省钱。
第三：个性化财富管理：主要体现在保障和增值的私人定制由于当下的澳洲理财市场越来越细分化。保险就是为了保障。投资就是为了增值。用“保障和增值”这两条腿走路，走的更稳。那么，我们之前提到的澳洲保险的省下来的“现金价值“保费部分就可以交给澳洲专业的投资机构，按照自己的投资目标来定制投资策略。这样一来，不但能满足保障的需求，还能在投资上，有更多的回报空间和更广的选择范围来满足对增值的需求。

提问

香港保险和大陆保险跟澳洲保险有什么区别？
答：香港和大陆的保险很像澳洲所说的理财，有各种功能，及投资，保障，养老，私人医疗等为一身，种类繁多，包括分红型，投资型，养老型， 甚至是“万能型”，涵盖着保障和投资的元素。在澳洲，金融体系和医疗体系更加完善，也更加细分，所以这些需求是通过不同的金融工具，按每个人不同的理财需求来解决的。比如私人医疗保险，保险，投资，养老金的等。

本文作者：刘梦麒

● JP太平绅士，博满财富GM兼资深双语理财师，擅长财富保障和风险管理，在金融行业从业超过10年。

● 曾任职于澳洲四大银行Westpac和ANZ财富部，并在Westpac担任过理财培训师，负责全澳超过300名理财师的战略建议审核和培训工作。

● 《澳洲国家电台SBS》特约理财评论员。《今日澳洲》和《澳大利亚人报The Australian》理财专栏约稿作者。澳财网金融理财类节目《理财麒谈》撰稿人和主持人。“财商理财”自媒体品牌《梦想麒谈》创作人。

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