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已经有医保的我,还需要买个人商业险吗?| 后疫情时代的财富管理系列(2)

2020.09.15 | | #

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第817篇文章

作者:刘梦麒

单位:博满财富

字数:3235字

预计阅读时间:9分钟

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 鼓励作者们致力于澳洲华人社区的公益普法

前言

这场Covid19疫情给全球的人类首次造成两大方面的深远影响: 健康,经济。

全球超过近2000万的确诊病例,让每一个国家,公司,个人都按下了暂停键。所有人都在害怕健康是否会被影响,哪怕一个普通的感冒和发烧都会让自己和家人格外担心。一旦发生了自己家里,都是一个非常大的打击。经济上更是明显,特别是旅游,餐饮,零售行业等。各种破产,倒闭,裁员,工资减免的消息接踵而来。现金流的断裂对任何公司或家庭都是致命打击。虽然有的政府给与各种支持,也都是短暂的,就像受伤后吃的止痛药,当下感觉好些,之后会有一段长时间的恢复期。

感恩, 这次危机让我们都要学会了:未雨绸缪。危机,危机,有危险,也有机会。虽然疫情已经造成了损失,疫苗也还是在研发中,我们需要总结教训,面对现实,了解今后很有可能再次出现类似的事件。机会是,为了更好的保护自己和家人,更多人开始为未来打算,及时发现潜在风险并进行有效的风险管理和止损策略。

后疫情时代的财富管理系列文章

中国保险和澳洲保险,我们讲的是同一件事情吗?

已经有医保的我,还需要买个人商业险吗?

国防可以保卫国家,我们拿什么来保障自己的“小家”?

那个最重要、最需要保障的人,被忽略了

意外和明天哪个先来?家庭保障多少才够?

如何交最少的保费 获最大的保障?

最好的投保时间永远是现在

赔不赔保险公司说了算,是真的吗?

远离风险“单行线”,让财富受用一生

02

已经有医保的我,还需要买个人商业险吗?

之前我们谈到澳洲的保险行业非常成熟也非常细分化。不同的保险种类提供不同的保障,也对理赔有着不一样的要求。我们接下来的文章里,我们就来聊一下这么多保险种类的区别,以及容易被我们忽略的盲点。

首先,我们说一下保险的种类:

澳洲保险有很多种,大致可以分为三大类。

第二类:商业保险,包括:公众责任险(Public Liability Insurance)或者 专业责任赔偿保险(Professional Indemnity Insurance) 等,为商业或专业公司提供保障。

以上两类统称为General Insurance(常规保险)

个人报销型包括:

政府医疗保险(Medicare):属于国家福利,有点像国内的医保, 可以获取公立医院体系里的报销。

(澳洲私人医院的单人病房)

这里要做个重要的提醒:这两类医保都是拿不到钱的,无法满足医院报销以外的需求!例如偿还债务、传承财产、保障未来现金流等。在现实生活中,有很多人都容易忽略掉这一点。这也是我在标题里所要强调的,如果想获得全面的保障,仅有医保是远远不够的。

这里面又可以分为两大类:一类是传统型,这里涵盖了四种保险方向:

1. 人寿保险:当受保人身患绝症或是变成天使的时候,受益人将按照保额获得一笔一次性款项。

2. TPD完全及永久伤残保险:如果受保人没有变成天使,而是因事故变成TPD了,可能永远不能工作了,受保人将获得一笔一次性款项,得到经济帮助。

3. Critical Illness 重大疾病保险: 如果受保人遭受了一种重大疾病,比如说像 癌症,心脏病,中风等,受保人将会得到一笔一次性款项,得到经济援助。

4. Income protection收入保险:如果受保人因疾病或受伤而无法上班,受保人可以仍然获得收入,有的可以高达自己收入的80%,包含5%用于养老金积累。和前三个不一样的是,收入保险通常会有个等待期,和收益期,而且保费一般可以退税。

另外一类叫做Severity based insurance,又叫三合一保险 , 这类保险结合了传统型的Life/TPD/Critical Illness这三种状况, 覆盖的范围更广,并且可以按照健康事件的严重程度多次理赔提供多重保障。

总之,澳洲的金融市场非常成熟,让保险理财服务行业更加细化。好处是可以针对每个人的需求私人定制。挑战是每个人的情况不同,需要和专业的理财师沟通,知己知彼,选择最适合自己的理财保险解决方案。

保险误区

观众问题:私人医疗保险和综合型个人商业保险会不会有冲突?

答:完全不冲突。很多人考虑购买私人医疗保险,不一定都是需要私人医院或额外的报销需求,还有可能是为了避免Medicare levy surcharge (MLS) 的额外征税。因为如果您的年收入超过9万澳币,您就需要缴纳1-1.5%的额外税。而购买私人医疗保险,可以不付这部分的税。

但需要注意的是,无论是公立医院还是私立医院的报销型保险,都无法满足医院以外的需求,例如偿还债务(例如房贷)、子女上学、生活开销、传承财产、保障未来现金流等。这就需要选择综合型个人商业保险来保障了。

本文作者:刘梦麒

● JP太平绅士,博满财富GM兼资深双语理财师,擅长财富保障和风险管理,在金融行业从业超过10年。

● 曾任职于澳洲四大银行Westpac和ANZ财富部,并在Westpac担任过理财培训师,负责全澳超过300名理财师的战略建议审核和培训工作。

● 《澳洲国家电台SBS》特约理财评论员。《今日澳洲》和《澳大利亚人报The Australian》理财专栏约稿作者。澳财网金融理财类节目《理财麒谈》撰稿人和主持人。“财商理财”自媒体品牌《梦想麒谈》创作人。

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